職場人的三個財務階段,你在哪個階段?

讀完本文可以獲得如下收益
1)理解財務自由度;
2)判斷自己所處的財務階段;
3)基于你當下所處階段,明確自己下一步的努力方向。

2016年,我女兒上了一所重點小學,每天下午三點半放學,家長需要在校門口接孩子。我和媳婦都是上班族,她在外企,我在私企,我們每天打卡上下班,說是朝九晚六,可就算準點下班,到家也七點多了,要是加班,八九點到家,那是常有的事兒。像我們這種情況,要接孩子放學,就得請假,可每天請假,根本不可能呀。于是我們就把孩子送到了托管中心,等我們6點多下班了,再到托管中心接孩子??珊⒆硬淮笤敢馊ネ泄苤行?,她希望爸爸媽媽接她放學,她眼看要我們天天接不現實,就可憐兮兮地和我們商量,媽媽一個月接3次,爸爸一個月接3次??杉幢阋粋€月3次,我們也還是為難。再加上,孩子班上經常有一些活動,比如家長會、故事爸爸故事媽媽什么的,需要我們參加。這樣以來,我們一個月就要請四五次假,實在是很難向領導開口,另外,我們也擔心請假多了,影響績效。

除了孩子的事情,我們也還有一些其他的事情,比如生病、朋友來訪、家人從外地過來等等,都需要處理,這時也要找領導請假。

每次要請假的時候,我都有一種強烈的感覺:我連自己的生活都掌控不了,一點自由都沒有!

我身邊的很多人,都像我一樣,常常覺得自己被公司各種各樣的規章制度束縛著,很不自由。我猜你可能也有這種感覺吧。

那你有沒有想過,為什么我們明知道上班不自由,明知道上班會被束縛,可還要日復一日朝九晚五地去上班呢?

這是因為,我們的財務自由度很低。

那什么是財務自由度呢?

財務自由度是衡量財務自由程度的指標,它的計算公式如下:

財務自由度 = 月均被動收入 ÷ 月均生活開支

公式中的被動收入,指不用勞動或只需很少勞動就能賺到的錢。比如銀行利息、國債利息、股票分紅、信托收益、圖書版稅、專利使用費、房產租金等,都是被動收入。

當財務自由度大于等于1時,表示實現了基本的財務自由,靠被動收入就能生活,不必因為生活所需而去工作賺錢。

當財務自由度小于1時,表示還沒實現財務自由,這個值越小,說明距離財務自由越遙遠。距離財務自由越遙遠,對工作薪水的依賴度就越高,就越難擺脫上班對人的束縛。

按照財務自由度由低到高,可以把職場人的財務狀況分為三個階段:財務保障、財務優化和財務自由。

這三個階段的劃分,為我門職場人指明了努力方向,讓我們知道什么時候該做什么事情,接下來,我們就簡要介紹下這三個階段。

一、財務保障

財務保障階段,指的是初入職場到建立財務基石這個時期。

所謂財務基石,由三個要素構成:

第1個要素,穩定的工作收入,需要我們找到自己的職業方向,在某個專業領域建立競爭力,這樣我們就能找到不錯的工作機會,在組織內獲得良好的發展,進而擁有穩定的工作收入。

第2個要素,應急資金池,指的是,在日常開銷之外,準備6~12個月的應急資金。有了應急資金池,就能應對突發的經濟狀況,讓自己在沒有經濟來源時也可以正常生活一段時間。

應急資金池帶給我們的是安全感、選擇的底氣和一定程度的自由,有了它,我們可以更好的面對更換工作、職場轉型等事情。

2005年初,我不想從事電信設備售后技術支持工作了,想做軟件開發,就從西安大唐電信裸辭了,花了將近四個月,找到了軟件開發工作,完成了職業轉型。

2007年底,我不想在南京工作了,再次裸辭,回到西安找工作。

2014年9月,我第三次裸辭,尋找新的工作機會。

我之所以敢三番兩次裸辭,就是因為,我建立了應急資金池,哪怕三五個月沒工作,也能維持正常的生活。

所以我有時候會和朋友們開玩笑,說應急資金池能保障我們的“辭職自由”。

應急資金池內的資金,等于月均生活開支乘以緩沖期。比如你月均生活開支1萬元,想要6個月的緩沖期,那你需要的應急資金,就是1萬元乘以6個月,等于6萬元。

關于緩沖期的長短,一般來講,6~12個月比較合適,但具體到個人,又取決于這個人認為自己多久能找到工作,多久能賺到錢。所以有的人可能覺得3個月的應急資金就夠了,有的人覺得要6個月,還有的人覺得要12個月,或者更長。

注意,應急資金池的目的就是應急,它里面的資金,不能隨便動用哦。

第3個要素,風險保障,指的是你購買了合適的社會保險商業保險,能夠應對意外風險,不至于在意外發生時一夜之間返回貧困狀態。

個例子,張三豐是西安人,在一家房地產公司上班,單位給他繳納了城鎮職工社保。那假如,張三豐大病住院花了50萬元,他在醫保范圍內的公立醫院住院治療,就可以報銷85~90%的費用,也就是四十二萬五千到四十五萬,他個人只要負擔10~15%的費用,就是五萬到七萬五。如果他還購買了商業醫療保險,那社保報銷后留下的缺口,就可以走商業醫療保險來報銷。這樣社保加商保兩重報銷之后,張三豐個人要負擔的費用就非常少了,基本不會對自己的財務狀況產生重大影響。反過來,假如張三豐既無社保又沒商保,50萬元的醫療費用,很可能直接就把他拖垮了,他極有可能一夜返貧。

為了建立應急資金池和風險保障,我們需要積極儲蓄。通常來講,把每個月收入的10~30%存起來,是比較合理的。

可能有人會說,我月光呀,根本沒錢可存,怎么辦?

有三個策略可以應對:1)先存后花;2)降低生活要求;3)提升收入。

先存后花的意思是,每個月拿到工資,先拿出一定比例的錢存起來,再按照剩余的錢來規劃生活開支。

降低生活要求,指的是,去除不必要的花銷或降級特定消費,從而降低每月的日常生活支出。比如小美原來一天喝兩杯星巴克咖啡,改成一天一杯星巴克,或者換成一天兩杯瑞幸咖啡,就算是降低生活要求。

有的人可能不想為了儲蓄而降低生活水平,那可以把重點放在提升收入上。

提升收入有多種方式,比如搞好工作績效謀求加薪,比如尋找薪水更高的工作機會,比如從事副業增加收入來源。

二、財務優化

財務優化階段,是財務保障階段的下一個階段,它和財務保障階段的關鍵區別在于:財務保障階段沒有財務自由度,財務優化階段有財務自由度,并且財務自由度不斷提高。

沒有財務自由度時,雖然可以用應急資金池給自己一個緩沖期,但我們必須得在緩沖期過完之前去工作,不然等應急資金花完了還沒收入,生活就難以為繼。

之所以如此是因為,工資是勞動收入。勞動收入,指工作帶來的收入或付出某種勞動而獲得的收入,它的缺點就是不勞動就沒有收入,所以,我們在沒有被動收入來源時,想要賺錢維持生活,就得勞動,就得去上班。

而如果我們有了被動收入,有了財務自由度,隨著財務自由度的提高,情況就會發生變化,我們慢慢就可以用被動收入來支撐日常生活開銷,就可以有更大的靈活性。比如我們可以選擇做自己喜歡但薪水稍低一點的工作,讓自己更開心;比如我們可以給自己更長的緩沖期去探索自己想做的事情;比如等到被動收入能夠完全覆蓋生活開銷時,我們就可以把大部分精力放在自我實現上。

所以,為了更好的生活和更好的自己,我們就要在財務優化階段,把勞動收入轉化為被動收入,并且不斷提升被動收入,讓它盡可能多的覆蓋生活開支,讓我們擁有越來越高的財務自由度,讓我們對自己的生活越來越有掌控權。

將勞動收入轉化為被動收入的一種策略是投資,通過投資獲得利息、分紅、租金等各式各樣的被動收入。

比如張三豐購買信托產品,就是投資,能夠獲取每年8%左右的分紅,這些分紅,就是被動收入。

比如令狐沖買了兩套住宅,租出去收取房租,就是投資,他每年都能獲得一定的租金收入,這些租金收入,就是被動收入。

和投資相關的概念,還有一個是理財。理財的范圍更大更寬泛,它包含投資,但不僅限于投資,比如剛剛講財務保障階段時,提到的合理規劃開支、購買保險,也屬于理財行為。

投資收益多少和三個因素有關:資金量、投資品種的收益率和時間。資金量越大、收益率越高、時間越久,整體收益就越多,所以我們可以從這三個方面來提升自己的投資收益。比如通過副業賺錢增大資金,比如選擇回報率高的投資品種,比如盡早開始投資拉長投資時間。

為了資產安全增值,投資需要遵循兩個原則。

第一,不要動你的應急資金池。

第二,投資品種的配置,按照風險由低到高,配置一定額度的低風險投資品種后,再考慮高風險的投資品種。

低風險的投資品,有貨幣基金、國債、大額存單、純債基金、風險評級為R1/R2級別的銀行理財產品、房產、信托等等。

高風險的投資品,有股票、股票基金、期貨、股權等等。

低風險和高風險投資品種的配置比例,因人而異,請根據你的風險承受能力來調整。 投資是一件非常專業的事情,建議大家在開始做之前,先要投資自己的學習,提升財商,懂了再做。反過來,在你什么都不懂時,千萬不要亂投,以免虧損本金。

勞動收入轉化為被動收入,還有一種策略,是把多年勞動積累知識、經驗、技能等轉化為邊際成本很低且可以重復銷售產品,助特定渠道動銷售,獲得管道收入。

三、財務自由

還記得我們一開始介紹的財務自由度公式嗎?

財務自由度 = 月均被動收入 ÷ 月均生活開支

當財務自由度大于等于1時,我們就實現了財務自由。

換句話講,如果一個人平均每個月的被動收入大于每個月的基本生活開支,他就達到了基本的財務自由,再也不用為了生活必需而出賣自己的時間,就可以更為自主地安排自己的時間,去做自己想做的事情。

個例子,方便理解財務自由度和財務自由。

張三豐在西安,他有300萬現金,滾動購買兩年期的信托產品,收益率8%,每年被動收入為 24 萬,平均到每個月,每月被動收入是2萬。張三豐每月生活開支是10000元。那張三豐每月被動收入2萬元,大于生活開支1萬元,張三豐實現了財務自由。它的財務自由度,等于月均被動收入2萬元÷月均生活開支1萬元,等于2。

從財務自由度這個指數來看,財務自由有很多層次,比如令狐沖的被動收入剛剛能滿足基本生活開支,財務自由度是1,他實現的是基本財務自由,只能保證他過一般的生活,每天喝上二兩洋河中國藍,假如令狐沖想過更為舒適的生活,每天要喝二兩飛天茅臺,那他就需要更高的月均被動收入,實現更高層次的財務自由。

所以,財務自由其實具有動態性,是跟著個人生活需求的變化而變化的,我們要注意到這一點,跟蹤自己的財務自由度,采取對應的策略,保持自己想要的自由。

四、小結

好啦,現在來做個小結。前面我們介紹了財務保障、財務優化和財務自由這三個財務狀況階段。這三個階段之間是遞進關系,即我們先要建立財務保障,等有更多可用資金時,再通過投資等策略把勞動收入轉化為被動收入,進入財務優化階段,提升財務自由度,最后,當財務自由度大于等于1時,進入財務自由階段。

通過對財務保障、財務優化和財務自由這三個階段的介紹,我們也發現了副業的三個作用:

  • 在財務保障階段,副業可以拓展收入來源,提升收入,縮短財務保障的建立時間;
  • 在財務優化階段,副業可以增大投資本金,提升投資收益;
  • 在財務優化階段,副業可以創造產品,建立被動收入渠道。
聲明:本文觀點僅代表作者觀點,不代表MBA智庫立場。
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安曉輝

微信公眾號:程序視界(ID:programmer_sight);作家,職業規劃師。